我要评论文：定方財務顧問
小定與小芳是何幫孩存好一對剛結婚的夫妻，在蜜月旅行結束之後，教育基金小芳懷了第一胎寶寶，存股隨著預產期的買保接近，小定開始思考女兒小臻出生之後的險個各種教養費用，雖然孩子出生是比較開心的事，但小定看著自己的何幫孩存好銀行帳戶，在辦完婚禮與準備新屋頭期款後幾乎見底。教育基金面對家中即將到來的存股可愛成員，小定雖然開心，買保卻也感到肩上的險個壓力讓他喘不過氣⋯
夫妻兩人希望未來小臻在國內頂尖大學跟研究所讀書，如果有辦法存下更多錢，比較希望有一筆夠用的何幫孩存好教育金，讓女兒出國讀書，教育基金增加未來職場競爭力。存股於是他們開始思考，應該有多少教養上的準備，才能達成期望的目標，又同時保持生活品質與收支平衡？
面對市場上琳瑯滿目的金融工具與解決方案，從事保險的親戚說月月配的投資型保單最適合，可以配息年化8%、鄰居大哥說存官股銀行的金融股最好，每年穩穩領息5%，存500張就可以財務自由，常研究投資的同事說買台灣大盤ETF就好，不要貪配息要看總報酬率。
每位親戚朋友說得好像都有道理，但小定與小芳一下看到太多金融專有名詞，反而弄得更混亂，摸不著頭緒，又聽聞一些投資理財跟詐騙的新聞，對於來自金融業的投資建議，夫妻兩人總抱著很高的戒心，擔心自己的錯誤決策會害到小孩，於是遲遲無法下決定。
如果你是小定、小芳夫妻的朋友，你會如何建議他們呢？如果從財務規劃的角度來看，又會如何協助客戶呢？
本次「如何幫孩子存教育基金」的主題文章，會分成「上篇」及「下篇」。在上篇中，我們會從傳統「單一財務目標」來進行財務目標的分析。下篇中，我們將從一個全方位財務規劃的角度進行解析，分享定方財務顧問在協助家庭進行財務規劃的實務觀點。
我們在協助客戶進行任何解決方案的擬定與規劃、或是金融工具的討論之前，最重要的，是先確定客戶的兩個重要資訊：「現在的位置（盤點現狀）」、「要去什麼地方（財務目標的終點）」，兩點確定了，才能有討論如何前進的問題，非先決定工具，才讓工具決定我們要去的地方，重點是要去什麼地方，才來決定我們怎麼去。
在「上篇」中，以「教育金準備」的「單一目標」作為案例，呈現單一目標設定時的做法與步驟，與規劃過程所需思考的面向，我們將從以下的主題，嘗試去呈現教育金準備時「單一目標」的規劃思維，並在文末時提供一個整合性的總結。
步驟一：估算從0~24歲教育金目標，與未來年度所需的現金流支出
- 估算教育費：通膨的影響
一般而言，在教育金的規劃上，常讓人頭痛的問題之一，是在於如何估算未來所需的金額，以小定與小芳的家庭為例，小臻出生後從幼兒園到研究所中間，都有相對要支應的學費，其中包含從現在開始未來1～3年短期教育支出，也有10～20年後大學、研究所的教育費。在估算時，需要留意的是「通膨」，因為現在的1萬塊，不等於20年後的1萬塊。
當我們以現在大學一年的所需教養費用去估算18年後的大學費用時，須將「通貨膨脹率（假設2%）」考慮進去，假設以現在推估小臻讀大學一年的「學雜費+生活費」一共是25萬，那麼18年後的25萬，是25萬乘以（1+0.02）^（18），是35萬7062元。
參考公式為：未來物價（終值）=目前物價（現值）*（1+通貨膨漲率）^年數（次方）
也就是說，現在的25萬，在18年後，如果要有同樣的購買力，就不是25萬，而是357,062元。
- 父母對於教育金範圍如何界定，會決定目標如何被預估
我們可以一起想想，從教育金準備的單一目標，什麼樣的費用支出，算是教育金的內容？
只要是花在小孩身上的「食衣住行育樂、保險」都算教育金嗎，還是純粹狹義的「教育相關」才是：包含學校的學雜費、補習、才藝（體育、音樂、繪畫等）?
當我們用「單一目標」進行教育金的討論時，會將孩子不同階段將教育金進行相對應之界定，總原則上，主要是設立一個「家庭支出」與「教育金」支出的界線，以進行目標量化的過程，可以做好教育金缺口的預估、管理，盡可能降低與其他支出混雜一起的狀況。
教育階段 | 教育金內容 | 說明 |
0-3歲 | 在宅保母／托嬰中心／奶粉／尿布／副食品／紗布衣／嬰兒包巾／包屁衣／幼兒教育課程／玩具 | 在此階段，嬰兒教養照顧費用的支出（食衣育樂）可以與父母的生活支出有明顯界線。「食衣育樂」此部分可列入教育金或教養金的內容。 |
3歲-6歲 | 食（奶粉、副食品）、衣（尿布、新衣）、育（幼兒園費用、樂（玩具）、醫療、保母費／托育費 | 開始進入幼兒園階段，父母的食衣住行育樂，在此階段仍跟小孩分開計算，「食衣育樂」列入教育金或教養金的內容。 |
6歲-12歲（國小） | 學費、雜費、補習費、才藝課程費（體育、音樂、繪畫等） | 小孩的食衣住行育樂，開始可能跟父母同步一起（不容易區分），因此教育金支出，可將範圍限縮至「教育相關」。 |
18-22歲（大學） | 學費、雜費、進修、補習費、大學生活費 | 小孩逐漸長大成人，可以為自己的人生負責，但這個階段，若父母希望孩子好好讀書，或是送出國，還不用工作，那麼大學生活費可提供，納入小孩教育費的一環。 |
22-24歲（研究所） | 學費、雜費、研究、進修、考試補習費、研究所生活費 | 已經完全獨立，生活費可以自行負擔，父母教育金的內容可以限縮至「教育相關」，但若此階段父母將孩子送出國，則國外生活費仍可考慮算教育費的一環。 |
教育金的估算，通常依照個別家庭對子女教育的期望與要求，而有範圍差別很大的數字，並無法說「存教育金要500萬以上才夠」這樣較為含糊的說法。這樣預估的數字會不夠準確，準備起來也沒有方向，或因著錯誤的準備認知，準備太多，或準備太少，都可能在收支管理上失衡。
目標不夠精準，通常帶來的是財務決策上的焦慮，因為不確定準備得夠不夠，有可能導致兩種狀況。
第一種是「以為足夠」，尤其若教育金專戶與家用支出帳戶混雜，容易有「存款都夠」的錯覺，若因而讓生活開銷無所節制，下場可能是挖東牆補西牆，教育基金計畫容易失敗。
第二種是「以為不夠」，父母可能因為不確定要準備多少教育基金，因此會希望越多越好，反而導致在子女成長的過程中，家庭縮衣節食、過度節省而導致其他層面上受影響。
因此，訂出「多少才夠」，盡可能劃出一個「終點」可能的邊界範圍，才能讓顧問與客戶共同討論行動方案。
步驟二：盤點家庭現有資產，並將教育目標分成短期與長期兩大類
若家庭現有的現金中，並無準備預留給3年內使用的教育金，則教育金可分成兩個準備面向，分別是短期（3年內），長期（3年以上），但是否3年是最適合的切分點，仍須與客戶共同討論。
對於短期就要使用的教育金準備，實務上較不適合放在波動性過高的工具，主要是因為需使用的時間很近，不適合承擔過高的波動風險，因此3年內要支付的教育金儲蓄，通常以銀行定存為準。3年後的準備基金，準備方式可以考慮進入其他金融工具。
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